كثيراً ما يتردد مصطلح قرض الرهن العقاري في التعاملات المصرفية ومن قِبل المعنيين بالأمر، إلا أنه قد يختلط على السامعين فهم ما هو الرهن العقاري وتميزه عمّا سواه من المفاهيم والمصطلحات المصرفية الأخرى، وبالأخص التفريق بين الرهن العقاري من جهة، والتمويل العقاري من جهة أخرى؛ ففي حين يجري اقتراض التمويل العقاري لغاية شراء العقارات فحسب، فإنه لا يُشترط ينحصر قرض الرهن العقاري بشراء العقارات فقط.
ولذا؛ فإننا نشرح في هذا المقال تعريف الرهن العقاري في مصر، كما نوضح إجراءات ومتطلبات الحصول على قرض رهن عقاري في مصر بإيجازٍ وافٍ يزيل الغموض والإبهام عن الأمر.
ما هو الرهن العقاري؟
يُعرّف قرض الرهن العقاري على أنه القرض المالي الذي يحصل عليه المقترض من الجهات المقرضة بموجب رهنه عقاراً يخضع لملكيته، وتسري الاتفاقية بين الطرفين على أساس سداد المقترض لمبلغ القرض خلال مدة زمنية محدّدة وبما يضمن تقييد حرية تصرف المالك بالعقار المرهون عطفاً على رهنه لصالح الجهة المقرضة، وما أن يُنهي المقترض سداد مبلغ القرض؛ فإنه يتم في المقابل فك الرهن عن العقار ويعود بذلك لملكيته المُطلَقة والكاملة، فيما إذا لم يفِ المقترض بتعهداته حيال سداد القرض خلال الفترة المقررة وإعرابه عن عدم قدرته على السداد؛ فإنه يكون للجهة المقترضة حق الهيمنة على العقار ونقله إلى ملكيتها في هذه الحالة.
شروط الحصول على قرض رهن عقاري في مصر
تختلف شروط الحصول على قرض الرهن العقاري في مصر باختلاف البنك الممول أو الجهة المُقرضة من جانب، واختلاف معدل الدخل للعميل من ناحية أخرى، إلا أن هنالك حزمة من الشروط الأساسية التي تنأى عن هذه الاختلافات وهي التي نُدرجها تالياً:
- ألا يقل عمر المقترض عن 21 عاماً ولا يزيد عن 65 عاماً
- أن يكون العقار مملوكاً للمقترض أو المتقدم بطلب الحصول على قرض الرهن العقاري دون أن تشوب ذلك شائبة
- أن تكون قيمة العقار المطروح للرهن متناسبة مع مبلغ القرض المطلوب وكافية للسداد في حال تعذّر إيفاء المقترض بالدفعات
- تناسب الدخل الشهري للمقترض مع قيمة القرض المالي المطلوب مقابل الرهن العقاري وذلك تِبعاً للسياسات والأنظمة المتبعة لدى الجهة المُقرضة
- ضرورة تحويل المتعامل أو المقترض راتبه الشهري أو دخله المالي إلى البنك الممول أو الجهة المُقرضة في بعض الحالات
- تضاف ضريبةً مالية عادةً ما تكون بنسبة 2% من مبلغ السداد الشهري في حال تأخر المقترض عن دفع القسط الشهري
- يستحوذ البنك الممول أو الجهة المقرضة على العقار المرهون في حال عدم قدرة المقترض على تسديد الدفعات والأقساط المُتفق عليها بين الطرفين
إجراءات الرهن العقاري في مصر
يتقدم المتعامل بطلبٍ للحصول على قرضٍ ماليٍ مقابل رهن عقارٍ خاضعٍ لملكيته الفردية داخل مصر، من ثم تجري دراسة الطلب المُقدّم من قِبل الجهة المانحة أو المقرضة، وفي حال مطابقة حالة المتعامل للشروط والمعايير، وتقديمه للمتطلبات والوثائق والمستندات المطلوبة كافةً؛ فإنه سيكون مؤهّلاً للحصول على قرض الرهن العقاري وذلك وفقاً للمحددات والشروط التي تضعها الجهة المُقرضة في ما يتعلق بمبلغ القرض نسبة لمعدل الدخل، ونسبة الفائدة المستحقة على القرض، ومبلغ السداد والقسط الشهري، ومدة سداد القرض، وإمكانية التعجيل في سداد الدفعات والأقساط، وما إذا كان القرض متناقصاً أم لا، ذلك إلى جانب توضيح ما يقع على المقترض من عقوبات وجزاءات في حال تأخره عن سداد الدفعات، وما إلى هنالك من التفاصيل الأخرى التي تسري الاتفاقية بين الطرفين بموجبها وبناءً عليها، وفي حال موافقة المتعامل أو المقترض على هذه البنود والمحددات؛ فإنه سيجري رهن العقار الذي تقدم المتعامل بطلب الحصول على قرضٍ ماليٍ مقابل رهنه، مما يحول دون قدرته على بيع العقار نهائياً، أو التصرف فيه بخلاف ما هو متفقٌ عليه في وثيقة الحصول على قرض الرهن العقاري دون الرجوع إلى الجهة المُقرضة، وذلك حتى نهاية فترة سداد القرض وفك الرهن عن العقار.
متطلبات الرهن العقاري في مصر
تنقسم الفئات المستفيدة من خدمة الحصول على قرض الرهن العقاري في مصر إلى ثلاث فئات رئيسية تتمثل بالتالية:
- المتعاملين الموظفين براتبٍ أو دخلٍ ثابت
- أصحاب المهن والأعمال الحرة ذوي الدخل المتغير
- رواد الأعمال وأصحاب الشركات
وتتفرع من كل فئةٍ بين هذه الفئات الرئيسية، ثلاثة تصنيفاتٍ فرعية تتجلى بالتالية:
- المصريين المقيمين في مصر
- المصريين المقيمين في الخارج
- الأجانب المقيمين في مصر
وفي ما يلي نُبيّن الوثائق والمستندات المطلوبة للحصول على قرض رهن عقاري في مصر وفقاً لكل فئة وتصنيف من الفئات والتصنيفات التي أوردناها سابقاً:
المستندات المطلوبة من المتعاملين الموظفين براتبٍ أو دخلٍ ثابت
يتعين على المتعاملين أو المقترضين الموظفين تقدم كافة المتطلبات المفصّلة تالياً وفقاً للفئات المُبيّن كلاً منها على حدة للحصول على قرض الرهن العقاري في مصر:
الوثائق المطلوبة من الموظفين المصريين في مصر
- صورة عن بطاقة الرقم القومي
- إيصال مرافق حديث عن مكان السكن في وقت تقديم المعاملة
- شهادة “مفردات مرتب” أو كشف راتب من الجهة المُشغّلة للمتعامل أو المقترض
- كشف الحساب البنكي للراتب عن آخر 6 أشهر وأن يكون الكشف مختوماً من البنك
- تقديم أي إثباتات متعلقة بأية مصادر دخل أخرى
الوثائق المطلوبة من الموظفين الأجانب المقيمين في مصر
- صورة عن جواز السفر
- صورة عن وثيقة الإقامة للمتعامل
- إيصال مرافق حديث عن مكان السكن في مصر وقت تقديم المعاملة
- شهادة “مفردات مرتب” أو كشف راتب من الجهة المُشغّلة للمتعامل أو المقترض بما يوضح إجمالي الراتب
- كشف الحساب البنكي للراتب عن آخر 6 أشهر وأن يكون الكشف مختوماً من البنك
- تقديم أي إثباتات متعلقة بأية مصادر دخل أخرى
المستندات المطلوبة من أصحاب المهن والأعمال الحرة
ينبغي للمتعاملين أو المقترضين من أصحاب المهن والأعمال الحرة ذو الدخل المتغير تقدم جميع المتطلبات المفصّلة تالياً وفقاً للفئات المبيّن كلاً منها على حدة للحصول على قرض الرهن العقاري في مصر
الوثائق المطلوبة من أصحاب المهن المصريين في الخارج
- صورة عن بطاقة الرقم القومي
- صورة عن جواز السفر
- صورة عن وثيقة الإقامة للمتعامل في الدولة التي يقيم فيها
- إيصال مرافق حديث عن مكان السكن
- إيصال مرافق حديث عن مكان العمل وقت تقديم المعاملة
- صورة عن البطاقة الضريبية
- نسخة عن تصريح العمل وشهادة مزاولة المهنة
- تمثيل الإيرادات والنشاط وحصة العملاء على أساس كل دولة
- كشف حساب بنكي مختوم من البنك بما يوضح دخل العميل لمدة لا تقل عن سنة واحدة في بلد العمل
- بيان مختوم من البنك بما يوضح النشاط البنكي أو حركة الحساب البنكي للعميل عن آخر سنة
- كشف حساب الفيزا عن آخر أشهر
الوثائق المطلوبة من أصحاب المهن الأجانب في مصر
- صورة عن جواز السفر
- صورة عن وثيقة الإقامة للمتعامل
- إيصال مرافق حديث عن مكان السكن في مصر وقت تقديم المعاملة
- إيصال مرافق حديث عن مقر العمل وقت تقديم المعاملة
- صورة عن البطاقة الضريبية
- نسخة عن تصريح العمل وشهادة مزاولة المهنة
- شهادة الموافقة على دفع الضرائب والتأمينات الاجتماعية صادرة عن محاسب قانوني
- شهادة معتمدة توضح الدخل الشهري أو السنوي صادرة عن محاسب قانوني
- نسخة من أحدث شهادة محاسب قانوني وأحدث ثهادة مزاولة مهنة
- كشف حساب الشركة عن آخر سنة مختوماً من البنك
- كشف الحساب البنكي الشخصي والأصلي عن آخر سنة مختوماً من البنك
- بيان مختوم من البنك بما يوضح النشاط البنكي أو حركة الحساب البنكي للعميل عن آخر سنة
- كشف الحساب البنكي الشخصي مختوم من البنك بما يوضح دخل العميل لمدة لا تقل عن سنة واحدة
الوثائق المطلوبة من أصحاب المهن المصريين داخل مصر
- صورة عن بطاقة الرقم القومي
- إيصال مرافق حديث عن مكان السكن في وقت تقديم المعاملة
- إيصال مرافق حديث عن مكان العمل وقت تقديم المعاملة
- مستخرج حديث من السجل التجاري
- صورة عن البطاقة الضريبية
- نسخة من عقد تأسيس الشركة وآخر تعديلٍ جرى عليه أو نسخة من صحيفة الشركة
- نسخ أصلية عن آخر ثلاث ميزانيات معتمدة من سلطة الائتلاف والشركة
- شهادات الضرائب والضمان الاجتماعي صادراتٍ عن محاسبين قانونيين
- شهادة معتمدة توضح الدخل الشهري أو السنوي صادرة عن محاسب قانوني
- نسخة من أحدث شهادة محاسب قانوني وأحدث ثهادة مزاولة مهنة
- كشف حساب الشركة عن آخر سنة مختوماً من البنك
- كشف الحساب البنكي الشخصي والأصلي عن آخر سنة مختوماً من البنك
بهذا نكون قد قدّمنا لك معلومات وافية وشاملة عن قرض الرهن العقاري في مصر. إذا كنت ترغب بالحصول على المزيد من المعلومات وقراءة العديد من المقالات المهمّة والشيّقة؛ فإننا ندعوك لتفقّد مدوّنة بيّوت مصر والبقاء على اطّلاعٍ بكلِ جديدٍ أولاً بأول.
